有人说：上帝不能照顾所有的孩子，所以创造了母亲。
也有人说：上帝不能照顾所有人，所以创造了保险。
五一露营活动之后营长们开会进行活动复盘，说到风险管理的环节，有人说了一句：实在不行就只有买保险咯。
这句话既对又不对，怎么讲呢？这其实是跟我们对保险是否了解有关系。很多人对保险不了解，甚至有一些误解，其实也是对风险管理认识不足。
百度百科对风险管理一词的定义：
风险管理是指如何在项目或者企业一个肯定有风险的环境里把风险可能造成的不良影响减至最低的管理过程。
简单来说，风险管理，就是对可能发生的风险进行预判，并采取相应的措施进行风险规避、风险转移、风险承担等。
买保险属于哪一种措施呢？
实际上，买保险只是风险转移的一种手段。
风险规避最简单，就是预知有风险，不去做就是风险规避。所谓"惹不起就躲"，"做多错多那就什么都不做"，这些都属于风险规避。
比如前两天天气预报有红色暴雨预警，那么为了广大学生的人身安全，相关部门就直接发通知停学两天，这就是典型的风险规避措施。
风险承担是什么呢？有句话说："明知山有虎，偏向虎山行"，这就是面对可能发生的风险选择了主动承担。对应的一句话是"不入虎穴，焉得虎子"，利益驱使，容易让人铤而走险。但我们这里说的风险承担其实不是指这一类。
风险承担是相对于风险转移而言的。当我们对可能发生的风险进行了预估之后，对于可能造成的不良影响进行分类和分级。
对于比较小的不良影响，在我们可承担范围内，那就可以采取风险承担的方式。
比如我们出去参加户外活动，夏季常见的蚊叮虫咬风险就是普通人都可以承担的意外风险，我们可以通过使用防蚊水、防蚊手环等进行预防和减轻；
再比如我们日常生活中的感冒发烧，也都是普通人可以承担的疾病风险，我们可以通过加强身体锻炼提高自身抵抗力来进行预防。
对于可能发生的比较大的不良影响和损失，或者不可避免会发生的比较大的损失，普通人不能承受的或者承受压力很大的，那么就需要通过买保险这种风险转移的方式。
比如遭遇严重的意外事故导致的意外伤残，或遭遇心梗脑梗或恶性肿瘤等严重的疾病风险；
再比如家庭经济支柱发生猝死给家庭造成的巨大经济损失，可以通过提前投保寿险进行经济生命的延续。
那怎样买保险可以有效地进行风险转移呢？
我们可以通过几个未能有效进行风险转移的失败案例看看普通人在买保险的过程中都会发生哪些常见的误解。
案例一：
小*给一家人投保商业保险公司综合医疗保险，刚好婆婆还在可投保年龄范围，也一并买了。在进行投保时需提交健康告知，当问到："最近五年是否有体检并结果异常时"，小*和家人对这个问题的理解是做过检查但是医生说没事不用管就属于正常，所以这个问题的答案选择了否，之后保单正常通过了核保并生效。
半年后，婆医院检查，医生建议安装心脏起搏器，相关费用大概六万多元。
出院后申请理赔提交相关资料给保险公司，负责理赔的工作人员发现提交的病历资料显示婆婆在投保之前的身体检查就有相关指标不在正常范围，且该指标与心脏类疾病无直接关联。
最后的理赔结果是：由于客户投保时未对健康情况如实告知，所以婆婆的保单无效，保险公司不予理赔，并如数退回客户所交保费，保险合同同时废止。
这个案例中客户对健康告知的误解在于，保险医院医生的医学诊断原则是不一样的。
医生的诊断重点在当下是否需要治疗与干预，而保险公司的医学核保看中的是客户的身体健康趋势，重点是未来可能发生疾病的概率。
此案例中最重要的关键字是"如实告知"：体检报告中很多指标在医生看来无须干涉的部分，只要是不在正常范围值，都要提交给保险公司的医生进行核保。核保工作人员会根据客户提交的检查报告或病历资料进行下一步核准。最后得出的核保结果才是保险公司认可的承保范围。
案例二：
小新是一个微小科技企业的老板，主营业务是给酒店安装监控系统。公司包括他本人在内也不足10人，为了给员工有一个保障，同时也为了转移自己需要承担的意外风险，几年前他给自己和员工投保了团体员工意外伤害保险。在进行员工的职业等级报备时，他本人报备的是管理人员，职业风险等级1级，其他员工报备的是工程师，职业风险等级2级。
前段时间，员工在安装摄像头时意外从人字梯上摔下，造成严重骨折，入院治疗时发现该员工的社保没有及时缴纳而不能报工伤，所有费用皆为自费。
出院后总费用接近五万，提交相关资料给保险公司后经理赔部核实，该员工的工作内容对应的职业为安装工人，职业风险等级为3级，与投保时不符，根据合同约定，该员工投保的意外方案计划无效，保险公司不予理赔，退还对应保险费用。
该案例中，客户对投保信息中被保险人职业描述存在误差：客户公司的工程师，不仅要负责产品调试也要安装摄像头，客户报备职业为工程师似乎没有问题。而保险公司对职业的认定则是遵循风险最大职业进行等级确认。
也就是说，客户提交职业等级时如果同时提报了具体的工作内容，而不是简单的职业名称，那么保险公司会将员工认定为职业风险等级更高的安装工人，而不是职业风险等级更低的工程师。
核定后的保险计划会与客户意向的保险计划有差别，保费也会有差别，但是发生理赔时，则不会出现拒赔的情况。
以上两个案例，讲的是买保险很重要的一个原则："最大诚信原则"。
通常情况下，客户所提交的所有资料，都被保险公司认为是真实可靠的。
在投保时未告知的情况，保险公司并不会去做更多调查，而在理赔时客户提交的资料会进一步佐证投保时是否如实告知。
案例三：
小林给未满周岁的女儿投保了商业保险公司的重大疾病保险，保额30万。但是对于代理人建议的配备万保额的综合住院医疗保险迟迟没有下决定，认为暂时有社保就足够了。
孩子一岁半后进行身体发育评估发现生长发育有迟缓，复查脑部CT后发现有脑积水。作为母亲很焦灼，四处打医院，也再次与保险代理人确认保险合同细节。
由于脑积水不属于重疾险赔付范畴，除非发生开颅手术，否则还未达到重疾理赔给付的条件。而没有配备报销型的综合住院医疗保险，除了通过少儿医保进行社保范围内的费用报销之外，其他社保范围外的费用都要自费解决。
目前孩子还在治疗阶段，预后效果还有待观察，将来是否能正常投保综合住院医疗保险也还是未知。
案例四：
小袁是一家公司的人事专员，她所在的公司为员工投保了比较高额的意外伤害保险，伤残与身故保额万，意外医药报销有5万。但未给员工配置综合住院医疗保险，原因是意外伤害保险人均保费比较接近，而综合住院医疗保险跟年龄有关，年纪越大的保险费用越高，而他们并不是公司的核心员工。出于人力成本的考虑，迟迟未能决定加保。
去年分别有两位员工在工作期间发生意外事故，其中一位是在指挥倒车过程中被其他车辆撞倒，导致腿部受伤，最终判定五级伤残，除去社保报销之外的费用不足五万，保险公司予以全额报销，同时按比例给付伤残理赔金50万元。
另一位员工则是仓库工作时被叉车撞伤，没有造成残疾，但是治疗费用花了9万多。最后保险公司理赔下来还有四万多的差额未理赔，且未达到伤残给付等级，不能予以理赔。
案例三和案例四中客户的误区在于，没能正确理解各种保险产品的功能是不同的。
重疾险的功能是提供急用的现金，用于提供重大疾病来临时需要的大笔资金周转，同时作为因病造成的收入损失补偿（小孩生病需要大人照顾，补偿的是大人的收入损失）。
这笔钱用完就没有了。而且这笔钱的给付条件也相对严格，没有达到合同约定的疾病定义，则不予理赔。
而综合住院医疗险，是社保医疗保险的强有力补充。对于社保范围外的用药，包括进口药、特效药、新药、自费药等项目都可以报销。
发生理赔后不影响续保，续保后会有新的报销额度。
不限疾病种类，只要是合理的住院治疗费用，无论是因病入院还是因伤入院都可以申请理赔。
上述案例，列举的几个比较典型的不予理赔项目。对于一些人来说，不能理赔的保险都是坑。
很多人说"保险很多坑"，其实并不是保险很多坑，而是保险属于专业的行业范畴。
如果要想买到合适的保险，能够真正解决自己和家庭保障问题的保险，还是需要找到专业的保险职业代理人，进行深入地沟通与个性化设计。
那些在网上一键购买的产品，买的时候很容易，理赔的时候就未必那么轻松了。
实际上，在生效的保险合同中，出了免责条款中约定的内容以外，都属于保险公司的理赔范围。
大多数的保险公司，都不会在理赔时找理由拒赔，而是在合同范围内，找理赔赔给客户。
因为在保险公司进行产品设计的时候，就已经精算了理赔率，而有效且快速地理赔可以积累客户口碑，树立良好的行业形象，更好地扩大保险市场。
了解了买保险中可能发生的误解，就可以着手了解如何购买合适的保险了。这个话题我们另开一篇具体解说。
（此文完）
这是加入不写就出局的第10篇打卡，也是本